Sijoittaminen aloittelijalle: kulut, tilit ja riskit
Päivitetty
Lyhyesti (16.10.2026): Sijoittamisen kulut vaihtelevat: edullisin osakesäästötili harvoin kauppaa käyvälle 60,00 €/vuosi: OP, Säästäjä-paketti, huom: vain Helsingin osakkeet osakesäästötilillä, halvin indeksirahasto 0,00 %/vuosi: Nordnet: Nordnet Suomi Indeksi. Ei sijoitusneuvontaa. Sijoittamiseen liittyy riski.
Sisällys
Sijoittamisen aloittaminen on kolme valintaa: millä tilillä sijoitat, kenen palvelussa ja mihin kohteisiin. Pankkitutka ei kerro, mihin sijoittaa, mutta voi vertailla kuluja, jotka syövät tuottoa kohteesta riippumatta. Tämä opas kertoo, mistä kulut koostuvat ja mitä tilin valinta tarkoittaa verotukselle.
Ei sijoitusneuvontaa. Sijoittamiseen liittyy riski. Pankkitutka vertailee kuluja eikä suosittele yksittäisiä sijoituskohteita tai palveluntarjoajia. Sijoitusten arvo voi nousta ja laskea, ja voit menettää sijoittamasi rahat.
Mistä sijoittamisen kulut koostuvat?
Kuluja ovat tilin kuukausimaksu, välityspalkkio jokaisesta kaupasta, valuutanvaihdon kulu ulkomaisessa kaupassa sekä rahaston juoksevat kulut tai hallinnointipalkkio. Pieni kauppa on suhteessa kalliimpi, koska välityspalkkiolla on yleensä minimi. Siksi sama palvelu voi olla edullinen suurille kaupoille ja kallis pienille.
Alla on vertailun pikavalinnat. Jokainen mittaa yhtä asiaa kerrallaan, eikä mikään niistä ole suositus.
- Edullisin osakesäästötili harvoin kauppaa käyvälle60,00 €/vuosiOP, Säästäjä-paketti
- Edullisin 10 000 € kauppa Helsingissä4,90 €/kauppaDEGIRO
- Edullisin 100 € kauppa Helsingissä1,00 €/kauppaOP,Nordea
- Halvin indeksirahasto, juoksevat kulut0,00 %/vuosiNordnet: Nordnet Suomi Indeksi
Pikavalinnat mittaavat yhtä asiaa kerrallaan eivätkä ole sijoitusneuvontaa. Tasatilanteessa kaikki on listattu. Laskuri: 1 000 € kauppa kerran kuussa Helsingin pörssissä, tavallinen hinta (ei uuden asiakkaan hintaa), kaupat ja tilin kuukausimaksut vuodessa. Yhden Helsingin pörssin kaupan välityspalkkio 10 000 € kaupalle, tavallinen hinta, ilman tilin kuukausimaksuja. Yhden Helsingin pörssin kaupan välityspalkkio 100 € kaupalle arvo-osuustilillä, tavallinen hinta. Prosenttikatto koskee pieniä kauppoja. Vertailussa on vain rahastot, joiden juoksevat kulut on julkaistu. Rahastot, joilta julkaistaan vain hallinnointipalkkio (esimerkiksi Nordea ja OP), ovat erillisessä listassa eivätkä ole mukana järjestyksessä. Tasatilanteessa kaikki on listattu.
Laske oma kulusi kaupankäynnin kulujen laskurilla: syötät kaupan koon ja kauppojen määrän, ja laskuri näyttää vuosikulun tarjoajittain.
Mikä tili valitaan?
Suomalaisella sijoittajalla on kolme yleistä tapaa: osakesäästötili, arvo-osuustili tai ulkomaisen välittäjän sijoitustili. Osakesäästötilillä tuotto verotetaan vasta nostettaessa, mutta tilillä voi pitää vain osakkeita ja talletusraja on rajattu. Arvo-osuustilillä voi pitää myös rahastoja ja ETF:iä. Ulkomaisen välittäjän kautta tehdyt myynnit ilmoitetaan itse.
Tarkka vertailu on sivulla osakesäästötili, ja ulkomaisen välittäjän verotuksesta kerrotaan oppaassa ulkomaisen välittäjän verotus.
Verotus lyhyesti
Verohallinnon ohjeiden mukaan:
- Pääomatulon veroprosentti on 30 % 30 000 euroon asti ja 34 % 30 000 euroa ylittävältä osalta. (Verohallinto: Osakesäästötili, päivitetty 1.1.2026; viranomainen)
- Myyntivoitot ovat verovapaita, jos kalenterivuoden aikana myytyjen osakkeiden myyntihinnat ovat yhteensä enintään 1 000 euroa; myynnit on silti tarkistettava veroilmoitukselta. (Verohallinto: Ilmoita tulot sijoituksista, päivitetty 10.3.2026; viranomainen)
- Myyntihinnasta voi vähentää todellisen hankintamenon sijaan hankintameno-olettaman: 20 %, jos omistusaika on alle 10 vuotta, ja 40 %, jos vähintään 10 vuotta. Verovelvollinen voi käyttää edullisempaa tapaa. (Verohallinto, syventävä ohje: Arvopaperien luovutusten verotus (VH/6094/00.01.00/2022), antopäivä 20.12.2022; viranomainen)
Riskit
Sijoituksen arvo voi laskea, ja voit menettää sijoittamasi rahat. Menneisyyden tuotto ei ole tae tulevasta. Yksittäisen osakkeen riski on suurempi kuin hajautetun rahaston. Sijoitukset eivät kuulu talletussuojaan. Jos suomalainen luottolaitos tai sijoituspalveluyritys ei pysty palauttamaan hallussaan pitämiä varoja, sijoittajien korvausrahasto voi korvata osan:
- Jos suomalainen luottolaitos tai sijoituspalveluyritys ei kykene palauttamaan asiakkaan hallussaan pitämiä sijoitusvaroja, asiakas saa Sijoittajien korvausrahastosta enintään 20 000 euron korvauksen. Sijoitussidonnaiset vakuutukset, sijoitusrahastotoiminta ja kryptovarat eivät kuulu suojan piiriin. (Finanssivalvonta: Talletusten ja sijoitusten suoja, päivitetty 22.5.2025; viranomainen)
- Korvausrahasto korvaa 90 % saatavasta, ja asiakas vastaa 10 %:sta; täyteen 20 000 euron korvaukseen tarvitaan noin 22 200 euron saatava. Kurssimuutoksista tai huonosta neuvonnasta johtuvia tappioita ei korvata, eikä samoista varoista makseta sekä talletussuojaa että korvausrahaston korvausta. (Nordea: Sijoittajien korvausrahasto, ei päiväystä, haettu 16.10.2026; palveluntarjoaja)
Rahasto ei korvaa kurssitappioita eikä huonon neuvonnan aiheuttamia tappioita. Lue myös talletussuoja: se on eri asia kuin sijoittajien korvausrahasto.
Ennen kuin aloitat
- Päätä, kuinka pitkäksi aikaa rahat jäävät sijoitukseen, ja varaa käyttörahat erikseen.
- Vertaa tilin ja palvelun kulut omilla kauppakooillasi ja kauppamäärilläsi.
- Selvitä, ilmoittaako välittäjä myyntisi Verohallinnolle vai ilmoitatko ne itse.
- Lue rahastojen kulut ja ETF-sijoittamisen kulut, jos et osta yksittäisiä osakkeita.
- Älä sijoita rahoja, joita et voi menettää.
Lue myös
Usein kysyttyä
Miten sijoittaminen aloitetaan?
Lokakuussa 2026 Pankkitutka ei anna sijoitusneuvontaa eikä suosittele sijoituskohteita, mutta kulut voi vertailla. Käytännössä aloitus on kolme valintaa: tilin tyyppi (osakesäästötili, arvo-osuustili tai ulkomaisen välittäjän sijoitustili), palveluntarjoaja ja kohteet. Tilin valintaan vaikuttavat kulut, verotus ja se, mitä tilillä voi pitää. Vertaa kuluja sivulla /sijoittaminen. Ei sijoitusneuvontaa. Sijoittamiseen liittyy riski.
Paljonko sijoittamiseen tarvitaan rahaa?
Lokakuussa 2026 Pienin kuukausisäästön tai kertasijoituksen vähimmäissumma indeksirahastoja tarjoavilla datan palveluntarjoajilla on 0,00 €: OP. Osakekaupassa ei ole yleistä vähimmäissummaa, mutta välityspalkkion minimi tekee pienistä kaupoista suhteessa kalliita: katso laskuri sivulla /sijoittaminen. Ei sijoitusneuvontaa. Sijoittamiseen liittyy riski.
Mihin sijoittaa?
Lokakuussa 2026 Pankkitutka ei kerro, mihin sijoittaa, eikä suosittele yksittäisiä osakkeita, rahastoja tai palveluntarjoajia. Voimme vertailla vain kuluja: 60,00 €/vuosi: OP, Säästäjä-paketti, huom: vain Helsingin osakkeet osakesäästötilillä (osakesäästötili), 0,00 %/vuosi: Nordnet: Nordnet Suomi Indeksi (indeksirahasto). Sijoituskohteen valinta riippuu tavoitteesta, aikajänteestä ja riskinsietokyvystä. Ei sijoitusneuvontaa. Sijoittamiseen liittyy riski.
Mitä kuluja sijoittamisessa on?
Lokakuussa 2026 Kuluja ovat tilin kuukausimaksu, välityspalkkio kaupasta, valuutanvaihdon kulu ulkomaisessa kaupassa sekä rahaston juoksevat kulut tai hallinnointipalkkio. Esimerkiksi osakesäästötilien kuukausimaksut ovat Nordnet 0,00 €/kk, OP 0,00 €/kk, Danske Bank 2,00 €/kk, Nordea 2,45 €/kk ja Ålandsbanken 4,00 €/kk. Kulut pienentävät tuottoa riippumatta siitä, nouseeko vai laskeeko kohde.
Kannattaako sijoittaa vai säästää talletuksiin?
Pankkitutka ei anna sijoitusneuvontaa, joten emme sano kumpi kannattaa. Ero on se, että talletukset kuuluvat talletussuojaan ja niiden korko tiedetään etukäteen, kun taas sijoitusten arvo voi nousta ja laskea ja voit menettää rahaa. Vertaa talletuskorkoja sivulla talletuskorot ja sijoitusten kuluja sivulla sijoituspalvelut.
Mikä on osakesäästötili ja onko se aloittelijalle sopiva?
Osakesäästötili on tili, jolla pitää osakkeita ja jonka tuotto verotetaan vasta rahaa nostettaessa. Sopivuus riippuu siitä, mitä aiot ostaa, koska tilillä ei voi pitää rahastoja eikä ETF:iä. Säännöt ja vertailu ovat sivulla osakesäästötili.